物理的な特徴以外にも、Apple Cardがエコシステムに統合されたことは実に革新的でありました。 Apple Cardは「iPhone」上で独自のユーザーインターフェースが提供されており、ユーザーは簡単に自分の支出を分類して追跡したり、特定の購入記録を見つけたり、デバイスから直接決済したりできます。 さらに、Apple Cardには、iPhoneや「iPad」などのApple製品を24カ月間無利息の分割払いで購入できる、Apple Cardで買い物をした場合に最大で3%がキャッシュバックされる、といった金銭面での魅力的な特典も用意されています。 Apple Cardの際立った特徴は、そのセキュリティである。これは、以下の2つの重要な革新的テクノロジーによって支えられている。
全面的なポートフォリオの買収:JPMorgan ChaseやBank of Americaのような大手金融機関が自行の大規模な消費者向け銀行業務を活用して、ポートフォリオ全体を買収するといったシナリオだ。 部分的な買収:地方銀行やフィンテック企業、専門のクレジットカード発行会社など、多種多様な企業が、Goldman Sachsの事業のさまざまなセグメントに魅力を感じるのではないだろうか。
新たなパートナー候補
JPMorgan Chase:1兆1400億ドルの資産を持つChaseには、この買収を実行する力が十分にある。同社のデジタルインフラと、テクノロジー企業との協業の経験は、高度なトークン化技術を含め、Apple Cardの管理に理想的だ。 American Express:1兆300億ドルの資産基盤があるにもかかわらず、American Expressの独自の決済ネットワークは、MastercardをベースとしたApple Cardと統合する際の課題になる。それでも、同社の卓越した顧客サービスと優れたデジタル技術はプラスになるかもしれない。 Citi:5634億ドルの資産を保有するCitiは、世界的に強力な存在感があり、デジタルバンキングのイノベーションにも取り組んでいる。そのため、Apple Cardの高度なテクノロジーをはじめとした、Goldman Sachsの多様な資産を統合する有力な候補となっている。 Capital One:5345億ドルの資産を保有し、デジタルファーストのアプローチを採用しているCapital Oneは、革新的な方法でApple Cardを管理できるかもしれない。しかし、Goldman Sachsの消費者向け事業全体を統合するとしたら、そう簡単にはいかないだろう。 Bank of America:4806億ドルの資産を保有し、テクノロジーに多額の投資を行っているBank of Americaは、Apple Cardを管理して、Goldman Sachsの大規模な消費者向け事業を統合する有力な候補といえる。ただし、それには大規模な戦略的計画が必要になるだろう。 Synchrony Financial:The Wall Street Journalによると、SynchronyはApple Cardの買収に関心を示しているという。米国最大規模の店舗用クレジットカード発行会社であるSynchronyは、信用度の低い消費者を含む幅広いカテゴリーの消費者に融資を行っている。同社は、Appleがクレジットカードプログラムを開始する際に、Goldman Sachsと入札で競合し、敗れている。個人的には、上述の大手金融機関と比較すると、Synchronyはワイルドカードという印象である。同社にとっては、Apple Cardに必要なテクノロジーの実装が大きな課題となるからだ。
ユーザーの期待値は今後も高い
この移行は、Apple Cardユーザーに大きな影響を及ぼすだろう。 カードのセキュリティと機能性、そして、ユーザーの信頼を維持することは極めて重要だ。 Apple Cardのユーザーは、優秀な技術サポートによって問題を解決してもらうことに慣れている。 金融事業でAppleと新たに提携する企業は、Appleの「ウォレット」のユーザーエクスペリエンスを支え、優れた電話サポートも提供する必要がある。